Как быть, если не можешь погасить долг перед банком?

Оживая жизнь, человек попадает в ту или иную ситуацию. Она может быть благоприятной, но чаще всего связана с потрясениями, такими как ухудшение здоровья, потеря рабочего места, осложнение материального положения.

Наиболее остро ощущается такая ситуация, если человек перед этим оформил кредитный договор, и ему нечем платить кредит. В подобную ситуацию часто попадают законопослушные граждане.

Они брали кредит на приобретение автомобиля, покупки жилья. И, согласно договору, планировали регулярно погашать задолженность.

Но ситуация изменилась, и заемщики не знают что предпринять в данных условиях. Прежде всего, не следует расстраиваться. Необходимо изучить способы минимизировать риски и изменить ситуацию в лучшую сторону.

Однако, не стоит затягивать время.  Чем раньше заемщик начнет действовать, тем выше шансы решить проблему положительно.

Способы законно освободиться от неуплаты кредита

Что делать, если нечем платить кредит

Необходимо сразу предупредить, что просто перестать платить за кредит нельзя. Так как уклонение от выполнения обязательств по кредитному договору влечет уголовную ответственность физическому лицу.

Для прекращения погашения кредиторской задолженности должны быть существенные причины. Такие, как отсутствие средств, дохода и ценностей для реализации и внесения денег в банк.

В этом случае, возможно, настоять на пересмотре отношений с кредитором или вообще не оплачивать. Банкам не выгодно терять средства, поэтому они идут навстречу заемщику, чтобы отложить или уменьшить платежи в разумных пределах.

Перед гражданином встает вопрос, что делать, если нечем платить кредит. Существует несколько способов решения, возникших затруднений:

  • физические лица, начиная с 2015 года, имеют возможность признать его банкротом, через решение арбитражного суда;
  • решить с кредитором вопрос о реструктуризации ссуды;
  • если при оформлении договора была оформлена страховка, то заем можно погасить через страховую организацию. Но в страховом обязательстве должна быть прописана причина погашения. Например, увольнение с работы и т.п.;
  • можно попытаться оспорить условия кредитного договора. Подается заявление в суд с обоснованием нарушения прав заемщика. Такое заявление составить самостоятельно затруднительно. Для оформления документов требуется квалифицированный юрист;
  • провести переговоры с банком о рефинансировании. Банк с неохотой, но идет навстречу. В рамках рефинансирования можно получить ссуду в другом банке на лучших условиях.

Существуют незаконные способы, но применять их не рекомендуется. Это может привести к уголовной ответственности.

К таким способам относятся:

  • реализация собственности, находящейся в закладе;
  • вывод активов;
  • передачу имущества родственникам или друзьям.

Все эти способы относятся к незаконным, оспариваются и признаются не действительными через суд. Поэтому их даже не стоит рассматривать.

Банкротство физического лица

Нечем платить кредит и нет имущества

Если нет средств, оплачивать кредит, физическому лицу следует обратиться в арбитражный суд для признания его банкротом.

Для получения положительного решения следует написать заявление и собрать документы:

  • если человек работает, справку о занятости;
  • перечень материальных ценностей, находящихся в собственности с оценочной стоимостью;
  • справку о доходах;
  • копию кредитного договора;
  • справку о семейном положении и наличии детей;
  • копии обращений в банк с просьбой облегчить кредитное бремя;
  • документ об оплате управляющего, который будет заниматься его делами. Справка должна быть нотариально заверена.

После признания банкротом, на имущество, недвижимость и ценности накладывается арест. Одновременно замораживаются все штрафы, сумму долга и проценты.

Чем чревато?

Гражданин, который признан банкротом, не может:

  • получить заем ни в одном из банков в течение пяти лет;
  • так же он не сможет повторно аннулировать долги на протяжении пяти лет;
  • заемщик не имеет права три года занимать руководящие должности в юридических организациях и компаниях.

Преимущества и недостатки

Если у заемщика нет никакого имущества, то банк может списать долг полностью. Так же не накладывается арест на:

  • единственную жилплощадь. Ипотечное жилье в эту категорию не попадает;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • бытовую технику стоимостью менее 30 т. руб.;
  • денежные средства. В размере менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • продукты питания и скот.

К недостаткам можно отнести то, что этот процесс длительный и стоит порядка 50 т. руб., а так же реализацией ценностей занимается управляющий.

Он реализует имущество на 20-30% ниже реальной стоимости. Банкротами признают должников, у которых огромный долг, задолженность больше или равна 500 т. руб.

Реструктуризация долга

В процессе разбирательства банкротства арбитражным судом, он может инициировать процесс реструктуризации. В этом случае должнику назначается финансовый управляющий.

Он три года имеет право оспаривать все сделки, проводить собеседования с кредиторами. При этом просроченные штрафы и пеня не начисляются.

Если вас не признают банкротом, а оплачивать заем нечем. Следует провести переговоры с банком о реструктуризации. Желательно не затягивать эту процедуру, чтобы не увеличивать долги и не доводить до суда.

Для этого необходимо составить заявление в кредитную организацию. С просьбой реструктуризировать долг. В письме указать причину возникновения трудностей. Это может быть проблема со здоровьем, потеря рабочего места и т.п. При этом должны отсутствовать другие источники дохода.

Свою просьбу необходимо подтвердить документально. Кредитная организация может согласиться на реструктуризацию, особенно если заемщика уволили с работы. Обычно банки предоставляют отсрочку платежа. В этом случае заемщик оплачивает только проценты, не погашая сам кредит.

Пенсионеру, потерявшему работу, необходимо предоставить документы:

  • справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
  • предоставить заявление о реструктуризации долга;
  • на основании представленных документов, работники кредитной организации производят перерасчет;
  • после решения, пенсионер получает новый график, на основании которого осуществляются последующие платежи.

Расчет производится на основании разницы — минимальная пенсия или прожиточный минимум и основной долг. Остаток может быть использован для расчета за ссуду.

Однако, пенсионеры не освобождаются от уплаты долга. График платежей рассчитывается на условии пенсионных выплат.

Если заемщик находится в декретном отпуске. Ему нужно обратиться в кредитный отдел, где в соответствии с предоставленными документами оформят реструктуризацию и произведут перерасчет.

Преимущества и недостатки

При этом просителю нужно знать что:

  • срок кредитования возрастает;
  • при этом ежемесячные платежи уменьшаются;
  • нужно быть готовым, что общая сумма возрастает;
  • при этом позволяет избежать начисления штрафных санкций и начисления пени.

Этот вариант подходит при возникновении временных трудностей, а у заемщика отсутствуют деньги для выплаты.

Рефинансирование кредита

Суть этого варианта сводится к тому, что должник берет другой кредит для погашения текущего. Он может быть оформлен в другом или этом же банке. При этом новый кредит берется на более длительный срок, а зачастую и с меньшими процентами.

Преимущества и недостатки

Такой вариант можно рекомендовать платежеспособному гражданину для уменьшения платежей. Однако, прежде чем оформлять рефинансирование, необходимо просчитать все варианты.

Следует знать, что это обыкновенный кредит и по нему следует платить. При этом если банк предоставляет хорошие льготные условия. Нужно отнестись к этому с осторожностью. Он может оказаться не надежным.

Договориться с банком

Что будет если не платить кредит 3 года

Прежде всего, следует попытаться договориться с банком, оформить кредитные каникулы.  Это позволит определенное время не производить выплаты по займу и процентам. Что позволит решить заемщику свою проблему. К такому варианту прибегают должники, у которых нет имущества. Кто может получить каникулы:

  • заемщики, лишившиеся работы;
  • женщины в декретном отпуске;
  • люди, которым показано длительное лечение;
  • если семья потеряла кормильца;
  • граждане, у которых произошли непредвиденные ситуации или возникли материальные затруднения. Например, пожар, кража, наводнение и т.п.

Организации, выдавшие ссуду, заинтересованы в его погашении. Но могут отказать, если гражданин умышленно скрывался от работников банка, сознательно допускали просрочки.

К кому обратиться за помощью?

При таком уровне кредитования населения, востребована юридическая услуга помощи заемщикам. Эти организации помогут решить вопрос, проведут анализ ситуации, помогут правильно составить документы.

Однако, начинать необходимо с кредитной организации. Так в Сбербанке существует своя служба. Она не только обеспечивает возврат долгов, но и помогает разобраться клиентам в трудной ситуации. Даст совет и поможет с оформлением документов.

Гражданин должен знать, что полностью избавиться от долгов не получится. Если никакие варианты не подходят, стоит обращаться к юристам. Они помогут:

  • проводить переговоры с кредитной организацией;
  • выработать вариант облегчения кредитного бремени;
  • определят пути мировых соглашений;
  • обеспечат сопровождение судебных заседаний;
  • добьются отмены несправедливых судебных решений;
  • оформят документы для рефинансирования, реструктуризации и т.п.;
  • будут представлять в госорганах.

Если была оформлена страховка, помогут ее получить в досудебном порядке. И с ее помощью погасить кредит. Многие организации работают на результат, т.е. получают деньги после положительного результата.


Гражданин, который планирует взять кредит должен на этапе заключения проявить бдительность. Он должен руководствоваться здравым смыслом и остерегаться:

  • если документ, подготовленный кредитной организацией, написан мелким шрифтом. Это значит, что кредитор хочет утаить истинную процентную ставку по ссуде;
  • предоставление на подпись большого количества документов завуалирует большие штрафные санкции. Предлагая оформить анкету, подписать общий текст договора, оформить прочие документы, все это направлено на то, что бы запутать заемщика;
  • не оформлять документы с общими фразами. В них должны быть прописаны все необходимые условия.

Прежде чем оформить ссуду, задумайтесь, может можно обойтись без него. Занять деньги у знакомых или родственников. Подождать немного, накопив необходимые средства и приобрести желаемую вещь.

p{text-indent: 1.5em;}

Читайте также:

Copy Protected by Chetan's WP-Copyprotect.